プロパー融資とはプロパー融資とは、銀行などの金融機関と債務者が第三者の保証を受けない融資のことをいいます。融資は保証者がいないため、債務者が返済できなくなった場合、金融機関は融資金の返済を受けられず貸し倒れしてしまいます。
一方、融資を受ける際に信用保証協会などの第三者機関から保証を受ける保証付き融資の場合、返済が滞った場合に第三者機関が返済を立て替えてくれます。
プロパー融資の借入の限度額や金利は、債務者の事業規模や資金力によって異なります。金融機関に返済能力があると認められた企業であれば、保証付き融資よりも低金利で借り入れできる可能性があります。
保証付融資とは保証付融資とは、信用保証協会が保証人となって、中小企業や小規模事業者が金融機関から融資を受ける制度です。信用保証協会とは、信用保証協会法に基づき中小企業者などの金融を円滑にするため設立された公的機関であり、信用保証をする役割を担います。
事業者が借入金を返済できなくなったときには、信用保証協会が代わりに返済を行う仕組みです。
プロパー融資とは？保証付融資との違いや融資の特徴を解説
プロパー融資と保証付き融資との違い
融資の仕組みプロパー融資は、銀行が直接融資をするのに対し、信用保証協会の保証付き融資は、企業が信用保証協会に保証料を支払って保証を受け、銀行に融資してもらいます。銀行への返済ができなくなった場合は、残債の80～100％が信用保証協会から銀行へ支払われます。
これを代位返済といい、債務者は銀行ではなく信用保証協会に返済します。
審査に通過できる可能性プロパー融資は銀行が債務者に直接貸し付けるため、貸し倒れリスクが高くなります。信用保証協会の保証付き融資は、債務者が返済できなくなっても信用保証協会から代位返済を受けられるため、貸し倒れリスクを大きく軽減できます。
貸し倒れリスクが高くなればなるほどに審査基準が厳しくなるため、保証付き融資はプロパー融資よりも審査に通りやすいと言えます。
金利金利は、保証付き融資よりもプロパー融資の方が高いことが一般的です。金利は信用度の影響を受けます。プロパー融資を受けられる企業は信用度が高いため、それだけ金利が低くなります。
融資限度額プロパー融資の場合、融資限度額がありません。
信用保証付融資では、信用保証協会の保証限度額によって融資限度額が決まります。
無担保なら8千万円、担保を差し入れれば2億8千万円と決まっており、限度額を超えて融資を受けることはできません。、保証付き融資は無担保で8,000万円、担保があれば2億8,000万円が融資限度額です。
プロパー融資 | 信用保証協会の保証付融資 | |
融資利率 | 保証付き融資より低い | プロパー融資より高め |
審査の厳しさ | 厳しい | プロパー融資よりは厳しくない |
融資限度額 | 上限なし | 無担保の場合は8,000万円まで 担保があれば2億8,000万円まで |
融資までの期間 | 銀行の審査のみなので短め | 銀行・信用保証協会両方の審査があるため長め |
利子や費用 | 銀行への利子のみ | ・銀行への利子 ・信用保証協会への保証料：年率0.45〜2.20％ |
融資対象 | ・大企業や中堅企業がメイン ・創業から3期未満の企業は融資を受けづらい | ・中小企業や小規模事業者 ・ベンチャー企業や創業企業もOK ・業種により企業規模の規定あり ※大企業や中堅企業は利用不可 |
申し込み方法 | 銀行に直接申し込む | ・銀行に申し込む ・信用保証協会に申し込む のどちらか |
プロパー融資の特徴
審査
金利
保証人・担保
手数料
借入期間
審査プロパー融資は、銀行と事業者が直接契約を結んで取引を行います。
保証や担保のない資金の貸し付けとなるため、審査は厳しくなります。
銀行との取引実績があり、決算書などの数値が良好で、銀行の信用格付けが上位の場合のみ利用できます。
金利プロパー融資は、債務者の信用リスクによって設定される金利は異なります。
金融機関が貸し倒れリスクを負って資金を貸し付ける点から、信用保証付融資よりは金利が高くなるケースも見られます。
プロパー融資の資金調達コストは銀行に支払う利子であるのに対し、信用保証付融資では利子だけでなく保証料も発生します。
そのため仮にプロパー融資のほうが金利は高くても、トータルコストでは信用保証付融資よりも安くなる場合もあります。
保証人・担保中小企業が銀行から融資を受けるときは、経営者が保証人になることや、不動産を担保に差し入れることを求められますが、プロパー融資ではその必要はありません。
手数料プロパー融資は、銀行に保証料などを支払う必要はありません。
信用保証付融資の場合、保証してくれる信用保証協会に保証料を支払うことが必要です。
調達コストを抑えた借入れを希望するのならプロパー融資がよいでしょう。
借入期間プロパー融資は、借入期間が3～5年と比較的短期の設定になることが多いです。
信用保証付融資の場合、長期の借入期間でも信用保証協会が保証するため、利息収入を増やすためにも5～10年で設定されます。
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