この記事では、ビジネスローンで審査落ちする原因や、落ちた場合はどうすべきかを解説します。
ビジネスローンの審査が通らない理由は？落ちた後はどうすべきかを解説
ビジネスローンの審査に通らない理由とは？
ビジネスローンの審査に通らない理由は、下記の理由が考えられます。
申込書類に不備がある
返済能力がないと判断された
税金の滞納がある
開業から1年経過していない
信用情報に問題がある
申込書類に不備がある申込用紙に不備がある場合は、審査に落ちてしまいます。記入漏れや記載ミスがあった際には、ビジネスローンの業者から連絡がある場合が多いです。
しかし、連絡がなく落とされてしまう場合もあるため注意しましょう。申込書類を提出する際は、不備がないか念入りに確認してください。
返済能力がないと判断された返済能力がないと判断された場合も、ビジネスローンの審査には通りません。返済能力は現在の会社の経営状況だけではなく、事業の将来性も含めて判断されます。
会社が業績不振の場合でも返済能力を示せれば審査に通る可能性はあります。返済能力を示すために重要なのが事業計画書です。下記のポイントを抑えて作成しましょう。
企業の概要
事業内容
自社の特徴や強み
市場の分析
ビジネスモデル
経営における今後の課題と対策
資金計画
事業計画書には事業のよいところだけでなく、リスクや課題も記載しましょう。リスクや課題の対策も記載することで、返済能力の高さをアピールできます。資金計画を詳細に記載することも、返済能力の高さを示すのに重要です。
税金の滞納がある税金の支払いは国民の義務であるため、滞納した場合は財産を差し押さえられます。
差し押さえられた財産は換価され、まず滞納していた税金の支払いに充てられるのです。
滞納分をすべて支払ってもお金が手元に残った場合は、滞納者が受け取ることになります。
滞納していた税金額が大きかった場合、手元にお金が残らない、あるいは残ったお金が少ない可能性も考えられるでしょう。
このようなケースでは、貸したお金を回収できない危険性が高まるため、審査落ちする要因になりえます。
開業から1年経過していないビジネスローンを利用するなら、安定的に返済し続けられる財務状況でなければなりません。そのため、審査では決算書や確定申告書の提出が求められます。
これらの書類は、前年の事業をもとに作成される書類です。
つまり、開業から1年以上の事業者でなければ、審査すら行なえない可能性もあると考えておく必要があります。
新たに開業した事業者のうち、数年後も順調に事業を継続できているケースは多くありません。融資する側には貸し倒れリスクが生じるため、商品によっては直近の2期分～3期分の決算書や確定申告書の提出が求められます。
信用情報に問題があるビジネスローンを利用する際は、事業の経営状況だけでなく、申込者の信用情報も審査対象になります。
信用情報機関で確認できるのは、クレジットカードや消費者金融、銀行などの利用履歴です。
ほんの数日支払いが遅れただけならば、信用情報に登録される可能性は低いでしょう。
しかし、債務整理や自己破産の実績があったり多重債務が発覚したりすると、審査落ちしやすくなることに注意が必要です。
また、携帯電話の料金を滞納してしまったなど、身近な支払いでも信用情報に影響をおよぼす可能性があります。
なお、金融事故を起こしてからある程度の時間が経過していれば、審査に通る可能性も考えられます。
判断基準は業者によって異なるため、審査落ちするケースもあることを理解しておきましょう。
ビジネスローンの審査落ち後でも再申込みの審査通過率を上げる方法
ビジネスローンの審査落ち後に再申込みをする場合は、審査落ちの原因を改善して、必要書類をきちんと揃えることが大切です。
審査通過率を上げる方法として、下記のようなものがあります。
滞納している税金を優先的に支払う
不動産や車など担保にできるものがないか確認する
審査に通りやすい内容の事業計画書や返済計画書を作成する
滞納している税金を優先的に支払う税金の支払いを滞納している場合は、すみやかに支払いましょう。
ビジネスローンの申込みでは、納税証明を出すように求められることがあります。
基本的に、税金は借金をして収めるものではなく、事業や個人の収益のなかから支払うものです。そのため、税金を滞納していると事業費の返済も難しいと判断されてしまいます。法人税や法人所得税などはもちろん、代表者個人の所得税や住民税など、滞納している税金があれば、すべて支払ってから再度融資を申込んでみましょう。
不動産や車など担保にできるものがないか確認する返済能力が低いことが理由で審査に落ちた場合には、不動産や車など、担保にできる資産がないか確認しましょう。
ビジネスローンの中には、資産を担保に入れて融資が受けられる有担保ローンがあります。
担保があれば、融資をする側としても貸し倒れリスクを減らせるというメリットがあるため、審査に通りやすくなるのです。
ただし、代表者個人の自宅を担保に入れる場合は、借入は年収の3分の1までと決められた総量規制に該当してしまいます。
総量規制に該当すると高額融資は望めないため、担保として差し出す不動産の所有者がどうなっているのか、確認しておきましょう。
審査に通りやすい内容の事業計画書や返済計画書を作成する事業計画や返済計画に現実性がなく、返済能力がないと判断された場合は、再度計画書を練り直してみるのがおすすめです。
事業の収益性や継続性を客観的に説明できる事業計画書を作成し、事業の特性から現実的な返済計画を練りましょう。
※以下のポイントに注意して事業計画書などを作り直すと審査通過率はアップします。
数字の根拠を明確にする
売上予測や経費の見積に、業界データや過去の実績など客観的な裏付けを付け加える。
キャッシュフロー計画を見直す
季節変動や支払いタイミングも考慮し、無理のない返済スケジュールを設定する。
経営方針やリスクを具体的に説明する
想定されるリスクと対策、経営者の経験や強みをわかりやすく提示する。
ビジネスローンに落ちた場合はどうするべきか？
ビジネスローンの審査に落ちた場合は、下記の方法を検討してみましょう。
他社に申し込む
補助金や助成金を活用する
ファクタリングを利用する
カードローンを利用する
他社に申し込むビジネスローンの審査基準は会社ごとに異なります。そのため、審査に落ちた場合でも他社に申し込めば借入ができる場合があります。
しかし、6ヶ月以内に4社以上のビジネスローンを申し込むとブラック状態になる可能性が高く注意が必要です。繰り返し審査に落ちないために、資金の使い道や事業計画書の見直しを行いましょう。
補助金や助成金を活用する補助金や助成金を活用して資金調達を行うのもおすすめです。下記の補助金であれば、比較的申し込みがしやすいです。
事業再構築補助金
ものづくり補助金
IT導入補助金
小規模事業者持続化補助金
補助金や助成金ごとに申し込む際の条件が異なるため、必ず確認しましょう。
ビジネスローンとは違い、返済する必要がないのが補助金や助成金のメリットです。一方で、審査に時間がかかるため、早期の資金調達を行いたい方には不向きです。
ファクタリングを利用するビジネスローンに審査落ちした場合、ファクタリングを利用して資金調達をするという選択肢があります。ファクタリングは、会社が保有する売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで資金化する方法です。
ファクタリングのメリットとしては、下記のようなものがあります。
借入ではないため利息が発生しない
売掛債権を早期に回収できる
現金化しやすい
カードローンを利用するビジネスローンで審査落ちをした場合は、カードローンを利用するのも方法もあります。下記の大手カードローン会社では、事業資金としての借入を認めています。
アイフル
アコム
プロミス（個人事業主の場合のみ）
銀行の個人用カードローンでは、事業目的での資金の借入を認めていないケースが多いため注意しましょう。借入の際には、事業資金として利用してもよいか確認してください。
まとめビジネスローンで審査落ちが続いたとしても、原因を改善することで審査に通る可能性を高められます。原因を踏まえて事業計画書を見直し、再度ビジネスローンに申し込めば、審査に通る可能性はあります。
ビジネスローン以外にも資金調達方法は数多くあります。この記事でご紹介した内容を参考に資金調達を行ってみてください。
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